会社員や正社員でなければ金融機関の審査に通らないのではないかと不安を抱く方は多いです。
金融機関は貸倒れリスクを考慮して年収や雇用形態から返済能力を判断するため、安定した雇用を証明できなければ不利になる可能性があります。
こちらの記事では、自営業者が住宅ローン審査に通らないと言われる理由をお伝えしたうえで、審査のポイントと自宅兼事務所について解説します。
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自営業者が住宅ローンの審査に通らないとされている理由
自営業者が住宅ローン審査に通らないとされる理由は、安定した収入や雇用体制を証明するのが難しく、返済能力を判断しづらいからです。
マイホーム取得において金融機関からお金を借りる場合、最大35年ほど返済が続くケースが多いです。
よって、金融機関から借り入れをする時点で安定した収入があっても、将来的に不安定になるリスクがあります。
正社員や公務員であれば病気や怪我をしても企業が最低限の報酬を補償しますが、自営業の場合はそういった補償がありません。
こういった背景から、金融機関の審査が不利になりやすいです。
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自営業で住宅ローン審査を受けるときに注意すべきポイント
自営業で住宅ローン審査を受けるときに注意すべきポイントは、収入と滞納歴と自己資金の3点です。
まず、3期連続で安定した収入があると証明できれば審査で有利になるため、確定申告書の控えを提出してアピールします。
続いて、直近で滞納歴が1回でもあると審査において大きく不利な状況に傾くため、クレジットカードや携帯料金などは送れず支払うようにしてください。
最後に、借り入れ限度額を増やす代わりに自己資金を多く用意して頭金に当てれば、返済額が少なくなるため審査に通りやすくなります。
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自営業者が自宅兼事務所を購入するときの注意点
自営業者が自宅兼事務所を購入するときに住宅ローンを利用する場合は、自宅と事務所の床面積の割合を明確にする必要があります。
住宅ローンは、居住用物件が対象になっているため、事務所として使うのであれば事業用の融資を受けなければなりません。
そして、事業用の融資は金利が高くなりやすいため、居住用物件の融資より負担が大きいです。
自宅兼事務所を購入するために融資を受けるのであれば、2分の1以上の割合を自宅が占めている必要があります。
またこの条件は、ローン控除を受ける際の手続きにも必須となっているため、必ず証明できるようにしてください。
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まとめ
自営業者は、一般的な会社員や公務員と比べて年収が不安定になりやすい観点から、金融機関の審査に受かりにくいと言われています。
ただし、3年連続で安定した収入があったり自己資金の割合を多くしたりすると審査に通りやすくなります。
また、融資を受けながら自宅に事務所を構えるのであれば、自宅の割合が2分の1以上になるようにしましょう。
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