マイホーム購入をご検討の共働きのご夫婦にとって、住宅ローンの組み方は人生設計を大きく左右する重要なポイントです。
現在の収入状況だけでなく、将来の働き方の変化にも柔軟に対応できる無理のない計画が求められます。
本記事では、共働きの住宅ローンの3つの組み方についてその特徴やメリット・デメリットについて解説します。
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単独ローンの特徴とメリット・デメリット
夫婦のうち一方だけを債務者として契約するのが、単独ローンの特徴です。
審査は契約者本人のみでおこなうため、契約関係がシンプルです。
メリットとしては、契約が1本で済むため、ペアローンに比べて諸費用を抑えられる点が挙げられます。
さらに、出産などで配偶者の収入が減少しても、一人分の収入で返済を計画しているため、家計への影響を抑えやすいでしょう。
一方でデメリットは、一人の収入で審査されるため、借入可能額が少なくなってしまう場合があることです。
また、住宅ローン控除や団信を利用できるのは原則として契約者本人に限られる点には注意が必要です。
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ペアローンの特徴とメリット・デメリット
ペアローンは、夫婦が別々のローンを契約し、二人とも主たる債務者になる方法です。
互いに連帯保証人となり夫婦双方の収入を活用するため、借入可能額を増やせる可能性があります。
メリットは、要件を満たせば双方が控除の対象となり、それぞれが団信に加入できる点です。
また、個別に返済期間や金利タイプを設定できることも魅力といえるでしょう。
その反面、契約が2本になるため、事務手数料などの諸費用負担が大きくなりやすい点はデメリットです。
くわえて、一般的な団信では万が一の際に免除されるのは本人のローンのみですが、連生団信などではもう一方のローンも返済不要となる商品があります。
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収入合算の特徴とメリット・デメリット
収入合算は、夫婦の一方を申込者とし、もう一方の収入をくわえて審査を受ける仕組みです。
「連帯保証型」と「連帯債務型」があり、夫婦の収入を合わせることで希望の借入額に届きやすくなるのが特徴です。
メリットとして、単独ローンより借入可能額を増やせるほか、連帯保証型なら契約が1本で済むため諸費用を抑えられます。
一方を中心として返済しつつ、配偶者の収入も審査に活かしたいご家庭にとって、有効な選択肢となるでしょう。
デメリットとして、連帯保証型では合算者が控除の対象外となり、団信も主債務者のみとなる商品が存在します。
連帯債務型でも、控除を受けるには負担割合などの条件確認が不可欠であり、商品ごとの違いを比較しなければなりません。
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まとめ
単独ローンは契約がシンプルで収入変動リスクに強いですが、借入可能額が少なくなる傾向にあります。
ペアローンは双方が控除や団信を活用して借入額を増やせる反面、諸費用が嵩み手続きが複雑になるのが難点です。
収入合算は借入額を増やしつつ諸費用も抑えやすいですが、型により条件が異なるため事前の確認が欠かせません。
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株式会社レンズ
練馬区を中心とした地域密着の営業スタイルを大切にし、マイホーム選びを親身にサポートしています。
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