マイホームは人生最大の買い物だからこそ、資金計画で妥協したくないものです。
しかし、希望の物件を見つけても予算が届かず、どのように購入資金を調達すべきか悩んでいませんか。
本記事では、ペアローンの特徴とメリット・デメリットについて解説します。
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2本の契約で家を購入するペアローンの特徴
ペアローンとは、1つの住宅を購入する際に夫婦や親子など2人が別々に住宅ローン契約を結ぶ借入方法です。
単独ローンとは異なり契約が2本となり、それぞれが自分の借入分について主債務者になります。
また、多くの場合で互いに相手の連帯保証人となるため、一方の返済が滞るともう一方にも保証責任が生じる仕組みです。
家を購入する際にこの方法を選ぶと、物件の所有名義も共有名義になるのが一般的でしょう。
登記上の持分割合は、実際の資金負担に合わせて設定する必要があります。
なお、収入合算は契約が1本ですが、ペアローンは2人がそれぞれ審査を受けて返済義務も各自に発生します。
さらに、団信も各自が加入するため、万が一の際に弁済されるのは亡くなった方の借入残高に限られるのです。
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借入額を増やし住宅ローン控除を2人で活用するメリット
ペアローンの大きなメリットは、2人の収入をもとに審査を受けられるため、単独で組む場合よりも借入額を増やせる可能性がある点です。
家を購入する際、希望の条件を重視すると単独名義の借入可能額だけでは予算が足りないケースもあるでしょう。
そのような場合でも、夫婦それぞれが安定した収入を得ていれば、各自が契約を結ぶことで物件の選択肢を広げやすくなります。
また、ペアローンでは2人がそれぞれ住宅ローン控除の適用を受けられる可能性があります。
この制度は、年末の住宅ローン残高等に応じた金額を所得税などから控除できるものです。
控除率は原則として年末残高等の0.7%とされています。
一定の要件を満たせば、それぞれが自身の借入残高や納税額に応じて住宅ローン控除を受けられる点が魅力です。
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団信の保障範囲と契約費用に関するデメリット
ペアローンのデメリットとして、まず注意したいのは団信の保障範囲です。
通常のペアローンでは夫婦それぞれが自分の住宅ローンに対して団信へ加入します。
そのため、一方に万が一のことがあっても、保険で完済されるのはその方のローン残高だけです。
残された方のローンは原則としてそのまま返済が続くため、返済負担が急に重くなる恐れがあります。
次に、契約に関する諸費用が単独ローンより増える場合があるという費用面の注意点もあります。
契約が2本になることで、契約書に関する印紙税や事務手数料などが2人分かかる可能性も見逃せません。
さらに、借入額が増えれば保証料や手数料も大きくなりやすいでしょう。
将来の収入変動や共有名義の解消リスクまで確認したうえで、慎重に検討しなければなりません。
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まとめ
ペアローンは2人が別々に契約を結んで主債務者となり、それぞれが団信に加入する特徴があります。
この方法を選べば、夫婦の収入を合わせて借入額を増やせるほか、住宅ローン控除を2人で利用できるメリットがあります。
ただし、片方に万が一のことがあっても相手のローンの返済は残り、諸費用も2人分かかる傾向がある点には注意しましょう。
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