住宅ローンの利用を検討する中で、連帯保証人を求められたらどうしようかと不安に感じる方は少なくないでしょう。
ご自身やご家族の将来の生活設計を守るためにも、契約前に仕組みや責任の重さを正しく理解しておくことが重要です。
本記事では、住宅ローンにおける連帯保証人のデメリットや原則不要とされる理由、例外的に必要となるケースについて解説します。
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住宅ローンで連帯保証人を立てるデメリット
連帯保証人を立てる最大のデメリットは、主債務者とほぼ同等の重い返済責任を負うことです。
「催告の抗弁権」や「検索の抗弁権」がないため、万が一の際には自身の財産が差し押さえられるリスクがあります。
また、収入合算の連帯保証型を利用した場合、借入人ではないため住宅ローン控除の適用は受けられません。
夫婦双方が控除を受けたいのであれば、ペアローンや連帯債務型などを慎重に検討する必要があるでしょう。
さらに、一度引き受けると本人の希望だけで途中で辞めることは原則としてできません。
離婚や別居などの事情が生じても、別の保証人を立てるか借り換えをしない限り契約上の責任は継続します。
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住宅ローンにおいて個人の連帯保証人が原則不要な理由
一般的な住宅ローンにおいて、個人の連帯保証人を設定する必要が原則ないのには明確な理由があります。
大きな理由の一つは、購入する土地や建物に抵当権を設定し、対象となる不動産を担保にする仕組みのためです。
また、多くの民間金融機関では保証会社の保証を融資の必須条件としています。
万が一返済が滞った場合は保証会社が代位弁済を行うため、金融機関は個人の保証人がなくても信用リスクを補えます。
団体信用生命保険に加入していれば、借入人が死亡または所定の高度障害状態になった際に、保険金で住宅ローン残高が返済されます。
ただし、担保や保証会社を利用しても借入人自身の返済義務が免除されるわけではない点には注意しなければなりません。
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例外的に住宅ローンの連帯保証人が必要になるケース
原則不要であっても、住宅ローンの契約において例外的に連帯保証人が必要になるケースは存在します。
代表的なのは、夫婦や親子の収入を合算して借入可能額を増やす「連帯保証型」を利用する場合です。
また、夫婦でペアローンを組む際にも、商品によってはお互いが相手方の連帯保証人になる仕組みが採用されています。
この場合、一方が死亡して保険で完済されても、もう一方のローンは残るため慎重な判断が求められるでしょう。
親が所有する土地に子ども名義の家を建てる場合、一般的には親が土地を担保として提供する物上保証人となり、金融機関によっては連帯保証人になることも求められます。
契約前には、誰がどの範囲で責任を負うのか、ご自身の立場をしっかりと確認することが大切です。
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まとめ
連帯保証人は主債務者と同等の重い責任を負ううえ、途中で辞めることは非常に困難です。
一般的な単独でのローン契約では、不動産担保や保証会社、保険の仕組みがあるため個人の保証人は原則求められません。
しかし、収入合算やペアローン、親の土地を活用する際などには必要となるため、事前に責任範囲を正しく把握しておきましょう。
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株式会社レンズ
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