住宅ローンを組む際、毎月の返済額だけでなく、何歳で完済できるのか不安に感じる方は多いでしょう。
マイホーム購入後も安心して暮らすためには、将来の働き方や老後の生活まで見据えることが大切です。
本記事では、住宅ローン完済時の平均年齢と返済期間の考え方、リタイアまでに完済する場合の返済額について解説します。
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住宅ローンの完済時は73歳～78歳が目安になる
住宅ローンの完済時の年齢は、住宅を取得した年齢と借入期間を組み合わせて考えると実態に近づきます。
一般的には、完済時の年齢は73歳～78歳程度といわれることがあります。
30年前後から35年前後の借入期間を選ぶケースが多く、取得時の年齢にその期間を足すと、高齢期まで返済が続く計算になるためです。
たとえば、30代後半で住宅を購入して35年返済を組むと、完済時は70代前半になります。
一方、40代半ばで同じ返済期間を選ぶと、完済時は80歳前後になる可能性があります。
ただし、契約上の借入期間と実際の完済時期は必ず一致しません。
繰上返済や借換え、退職金の活用などで早まることもあれば、教育費や収入減少によって予定どおり進まない場合もあります。
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返済期間の考え方は安定収入から逆算する
住宅ローンの返済期間を決める際は、毎月返せる金額だけで判断するのではなく、いつまで安定収入を得られるかを軸に考えることが大切です。
金融機関も完済時年齢を重視しており、最後まで返し切れるかを見ています。
そのため、定年後や年金生活に入ってから返済負担が重くなりすぎないか、購入前に確認しておきましょう。
また、金利タイプによって返済計画の立てやすさは異なります。
全期間固定金利型は完済まで返済額を把握しやすい一方、変動金利型や固定金利期間選択型は、将来の金利上昇で負担が増える可能性があります。
住宅ローンは借りられる額ではなく、完済したい時期から逆算した額で考えることが重要です。
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リタイア前完済なら30歳と40歳で返済額が変わる
リタイア前に住宅ローンを完済したい場合、借入額や金利だけでなく、何歳で借りるかによって月々の返済額は大きく変わります。
たとえば、借入額3,000万円、元利均等返済、年2.0％で試算すると、30歳で借りて65歳までの35年で完済する場合、毎月返済額は約9万9,379円です。
一方、40歳で借りて65歳までの25年で完済する場合は、毎月返済額が約12万7,156円まで上がります。
同じ借入額でも、返済期間が10年短くなると、毎月の家計にかかる負担は大きくなります。
40歳で借りる場合は、借入額を抑える、頭金を増やすなどして、25年前後でも無理のない返済額に収める考え方がより重要です。
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まとめ
住宅ローンの完済時は73歳～78歳程度が目安ですが、契約上の借入期間と実際の完済時期は異なります。
返済期間は金利タイプも踏まえ、安定収入を得られているうちに返し切れるかを基準に考えましょう。
リタイア前完済を目指すなら、借入時の年齢によって月々の返済額が大きく変わるため、無理のない計画を立てることが大切です。
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